Redactieadres:

Panteia B.V.

Postbus 7001

2701 AA Zoetermeer

T: 079 - 322 22 00

F: 079 - 343 01 01

E: redactie@panteia.nl

• Sign In

Column

Droomkrediet?

 door dr. Y. Prince*

Veel mensen dromen van een nieuw huis, een verre reis, een supersnelle auto, een jacht, een nieuwe keuken, etcetera. Voor velen blijft het helaas ook bij dromen omdat ze het geld niet hebben om hun droom te kunnen verwezenlijken. Hoe zit dat nu met de beschikbaarheid en behoefte aan geld? In het begin van je carrière verdien je nog niet zoveel, maar is de behoefte aan geld relatief groot omdat je je eerste auto aanschaft, een huis wilt kopen en een gezin wilt stichten. In deze fase van je leven is de behoefte aan geld groter dan de beschikbaarheid. Omdat je nog geen vast en hoog salaris hebt, is het verkrijgen van een lening of hypotheek niet zo makkelijk. Hiervoor kunnen tegenwoordig de ouders garant staan. Later in je carrière verdien je meer, heb je meer zekerheden en gaat het om het vervullen van veelal luxere zaken dan je al hebt. In deze levensfase kunnen leningen makkelijker afgesloten worden maar zijn veel minder vaak nodig. Dromen zijn er nog wel maar nemen langzamerhand af. De verhouding tussen beschikbaarheid en behoefte aan geld draait in de regel langzamerhand om: na je pensioen is er meer geld beschikbaar terwijl het aantal dromen meestal afneemt.

Zo gaat het in het bedrijfsleven eigenlijk ook. Op elke honderd personen dromen circa vijf van het starten van een eigen bedrijf. Een aantal dat in internationaal perspectief trouwens niet hoog is. Voor de start van een bedrijf is meer geld nodig dan deze personen in het algemeen beschikbaar hebben. Ook vlak na de start waarin het bedrijf gaat uitbreiden, innoveren, exporteren, investeert in personeel, etcetera is er behoefte aan geld. Hiervoor kunnen kleine bedrijven aankloppen bij banken, maar door informatie-asymmetrie en disproportionele kosten bij de banken en weinig zekerheden bij de pas gestarte bedrijven worden er niet altijd zaken gedaan. Recent onderzoek laat zien dat ook gevestigde bedrijven niet altijd bij banken terecht kunnen: 1 op de 5 bedrijven in het MKB heeft in 2008 externe financiering gezocht, met name voor de aanschaf van bedrijfsmiddelen, herfinanciering of het realiseren van groeiplannen. Bij 72% van de bedrijven is dit ook gelukt. Bij (techno)starters en snelle groeiers zal dit percentage veel lager zijn. Garantieregelingen van de overheid kunnen hierbij ingezet worden om de banken vaker over de brug te laten komen. Ook kunnen informal investors een belangrijke rol spelen. Bedrijven in de volwassenheidsfase hebben in de regel meer geld beschikbaar dan er nog dromen zijn.

De beschikbaarheid en behoefte aan geld zijn gedurende de levensfasen van personen en bedrijven dus niet met elkaar in balans en de formele kredietverstrekking vult deze kloof niet helemaal op. Dit vraagt om een grotere rol van de informele markt waarin volwassen personen en bedrijven, die steeds minder dromen, hun groeiende kapitaal onder gunstige omstandigheden beschikbaar  stellen aan hen die hun dromen nog waar willen maken: de ontwikkeling van een droomkrediet. Verdergaand dan de huidige garantstellingen en Tante Agaathregeling zodat meer Nederlanders ’s avonds lekker kunnen gaan dromen. Of droom ik teveel?

*Yvonne Prince is directeur van EIM